第三方支付5000億備付金交央行存管 有啥影響？

第三方支付5000億備付金交央行存管 有啥影響？

2017年01月15日 08:41:57 來源:中新經緯 作者:

　　央行網站1月13日發布重磅消息，自今年4月17日起，第三方支付機構客戶備付金實施集中存管，目前設置了緩沖期，首次交存的平均比例為20%左右，但最終，支付機構應將全部客戶備付金交存至集中存管賬戶。

　　央行為什么要這么做？會產生什么影響？網購會不會受影響？中新社財經新媒體中新經緯客戶端當日對此作出解讀：

　　國務院發展研究中心金融研究所名譽所長、研究院、前貨幣政策委員會委員夏斌第一時間就此對中新經緯客戶端表示，此舉有利于加強監管，有利于保護客戶的利益，彌補過去信息披露的不足所造成的問題。武漢科技大學金融證券研究所所長、教授董登新也向記者表示，央行規范第三方支付，有利于凈化支付市場，提高第三方支付效率及透明度，降低第三方支付平臺風險。

　　什么是客戶備付金？

　　首先我們需要厘清一下客戶備付金的概念。

　　簡單說，我們在網購時，支付的貨款，在收到貨并且做出確認之前，一直會存放在支付機構的賬戶上，這筆錢就是我們所說的“客戶備付金”。比如，我們下單后，會把錢先存在支付寶上，收到貨確認后，這筆錢才會進入商家的賬戶里。

　　據央視財經報道，因為第三方支付的特殊性，在整個交易過程中會產生時間差，而這小小的時間差，會形成巨大的資金沉淀，這部分資金在銀行賬戶里產生的利息收入，就占到支付機構總收入的11%。這部分利息收入都歸了支付機構，消費者并沒有拿到。

　　央行數據顯示，截至2016年第三季度，267家支付機構吸收客戶備付金合計超過4600億元。這么龐大的資金意味著什么？用吃瓜群眾的話來說就是可以”悶聲發大財”、“躺著也能賺錢”。業內人士認為備付金無異于變相攬儲，已經成為了懸在金融安全上的達摩克里斯之箭。因此從監管層到市場，均有人士對央行此舉拍手稱快：早就應該這么干了！

　　央行為何對備付金耿耿于懷？

　　風險，風險，還是風險。央行為此給出了四點理由：一是客戶備付金存在被支付機構挪用的風險。二是一些支付機構違規占用客戶備付金用于購買理財產品或其他高風險投資。三是支付機構通過在各商業銀行開立的備付金賬戶辦理跨行資金清算，超范圍經營，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能。甚至有支付機構借此便利為洗錢等犯罪活動提供通道，也增加了金融風險跨系統傳導的隱患。四是客戶備付金的分散存放，不利于支付機構統籌資金管理，存在流動性風險。

　　央行稱，許多支付機構通過擴大客戶備付金規模賺取利息收入，偏離了提供支付服務的主業，一定程度上造成支付服務市場的無序和混亂，破壞了公平競爭的市場環境，也違背了人民銀行許可其開展業務的初衷。

　　金融監管研究院創辦人、上海法詢金融董事長孫海波對此分析稱，首先支付機構備付金和保險公司保費收入以及銀行存款不一樣，支付機構客戶備付金所有權應該屬于客戶財產，不是支付機構自有資金；但現實中的確由支付機構支配使用，如果支付機構為追求收益，容易因為資金挪用引發風險。

　　孫海波進一步分析稱，支付機構的備付金存款和信托和基金財產也不一樣，法律上也沒有破產隔離的地位，支付機構自身經營風險也會傳遞到備付金存款客戶。所以央行從謹慎角度出發對2013年的備付金存管制度做了進一步補充要求，支付機構必須上繳一部分資金至專門機構，且不支付利息，從比例限制和制定規則出發點看都類似銀行的存款準備金制度，起到一定流動性管理和風險控制效果。

　　會影響我們網購嗎？

　　中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼接受媒體采訪時表示，這項規范是針對支付機構，普通消費者在網購、支付過程中，不會體會到任何影響。

　　新規實施后，第三方支付機構會不會收取支付服務費？董希淼表示，整個支付行業競爭比較激烈，中國銀聯跟商業銀行也不斷切入，如果誰敢收費，消費者可以走。現在其實有一些大的支付已經慢慢回歸到銀行了，比如支付寶也收費了，微信提現也收費了，因為消費者選擇還是比較多的，這個不用太擔心。

　　支付寶帶頭表態：擁護新規定

　　那么，支付機構又是怎么看這一新規的呢？據中國網報道，支付寶方面表示，以第三方支付為代表的互聯網金融，是在央行及各級監管部門的關注和支持中蓬勃發展起來的，在這個前提下，第三方支付經過了十幾年的發展，風險可控，日趨成熟，對服務小微企業和大眾消費者，對服務實體經濟促進普惠金融，起到了積極的作用。

　　支付寶方面表示，支付寶堅決擁護本次央行的新規定，這一政策的出臺，有利于行業長期、健康、可持續的發展。一個健康發展的行業需要各方的關注和支持，更需要監管。

　　（翻頁：《中國人民銀行辦公廳關于實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知》全文）